Has vivido tu vida al máximo. Pero ahora, te faltan 20 años para jubilarte y no tienes dinero. No se asuste. Todavía puede jubilarse en 20 años si aprovecha al máximo sus decisiones de inversión ahora.
Determinación de objetivos de inversión
Probablemente tenga entre 40 y 50 años si le faltan 20 años para jubilarse. Es posible que sus hijos ya hayan terminado la universidad. Sin embargo, es posible que sus padres se jubilen y necesiten ayuda financiera. O, ¡sus hijos y sus padres pueden mudarse con usted!
Veinte años hasta la jubilación le da suficiente tiempo para construir un nido de ahorros para la jubilación. La clave es hacer un plan financiero y ceñirse a él. Su plan debe incluir:
- Retornos máximos - Buscar inversiones que proporcionen la máxima rentabilidad sin mayor riesgo.
- Inversiones con ventajas fiscales - Elija inversiones en las que sus rendimientos no estén sujetos a impuestos cada año.
- Inversión continua - Agregue a sus inversiones regularmente y reinvierta sus ganancias.
¿Cuánto necesitará?
Todos, independientemente de su edad, deben tener suficientes ahorros para durar unos seis meses en caso de emergencias. Es posible que necesite este dinero si pierde su trabajo o tiene una emergencia médica o familiar. Una vez que tenga estos ahorros de emergencia, debe comenzar a invertir dinero para sus necesidades a más largo plazo, como la jubilación.
Comience por decidir cuáles son sus necesidades de inversión para cubrir los próximos gastos, la cantidad que necesitará y cuándo necesitará el dinero:
- Colegiatura universitaria - La matrícula, los libros y los gastos de manutención pueden ser costosos. Considere usar un préstamo estudiantil para financiar los gastos. Esto liberará su efectivo disponible para ahorrar e invertir. Comuníquese con la universidad de su elección para obtener más información.
- Cuidado de los padres - La salud o las necesidades de vida de un padre pueden cambiar rápidamente. Es posible que deba ayudarlos financieramente o que deba reducir sus horas de trabajo para brindar atención en persona.
- Tu jubilación - Las calculadoras de jubilación pueden ayudarlo a determinar cuánto dinero necesitará cada mes después de jubilarse. Las calculadoras también lo ayudan a proyectar su flujo de ingresos y cómo crecerán sus inversiones con el tiempo. Con esta información, puede determinar la cantidad total que debe tener disponible cuando se jubile.
Estrategias para Jubilarse a 20 Años y Sin Dinero
Una vez que haya determinado sus necesidades de inversión, puede construir sus estrategias de inversión. Sus estrategias deben centrarse en liberar efectivo para invertir. Por ejemplo:
- Empiece a controlar sus gastos - Busque partidas de gastos que pueda recortar o reducir. Invierte este efectivo.
- Deje de incurrir en deudas - Guarde las tarjetas de crédito excepto para emergencias o grandes compras en las que es posible que desee revertir el cargo si hay algún problema. El dinero que ahorra en intereses de tarjetas de crédito se puede utilizar para invertir.
- Presupuesto de inversión - Añade una cierta cantidad a tu presupuesto para invertir. Considere que esta cantidad se transfiera automáticamente cada mes de su cuenta corriente a su cuenta de inversión.
- Dejar de alquilar - Comprar una casa. Su desembolso mensual puede ser mayor; pero una gran parte del pago de su hipoteca será deducible de impuestos. Los ahorros fiscales se pueden invertir.
- Deja que el gobierno te ayude a ahorrar - Abrir una cuenta de retiro individual. El dinero que invierte en la IRA puede reducir la cantidad de impuestos que paga. Las ventajas de una IRA son:
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- Es posible que se reduzcan sus ingresos sujetos a impuestos, lo que resultará en una factura de impuestos más baja.
- Los intereses devengados pueden diferir los impuestos hasta la jubilación.
- Deje que su empleador lo ayude a invertir - Contribuya a un plan 401K si su empleador lo ofrece. La cantidad que invierte y la cantidad aportada por su empleador pueden reducir su ingreso imponible.
Alternativas de inversión
Es importante seleccionar los tipos correctos de cuentas de inversión. Hable con profesionales de inversiones e impuestos sobre su situación específica. Ellos pueden ayudarlo a seleccionar el tipo de cuenta que será mejor para su situación financiera.
Las ventajas fiscales de un plan IRA o 401K hacen que estas dos cuentas de inversión sean atractivas para el inversor que tiene 20 años para jubilarse y no tiene dinero.
Las inversiones en acciones y bonos o en certificados de depósito le brindan la oportunidad de retirar fondos sin penalización fiscal si es necesario para emergencias. Sin embargo, este tipo de inversiones no suelen tener las mismas ventajas fiscales que un plan IRA o 401K.
Cuenta de Retiro Individual
Las cuentas IRA tienen ventajas fiscales que pueden ayudar a que sus inversiones crezcan más rápidamente.
Hay dos tipos de cuentas IRA:
- IRA simple o tradicional - Este tipo de IRA proporciona crecimiento con impuestos diferidos con el potencial de contribuciones deducibles de impuestos. Las ganancias no serán gravadas hasta el retiro. Las ganancias y las contribuciones deducibles de impuestos se gravan como ingresos cuando se retiran. Una distribución mínima requerida debe comenzar después de los 70 años y medio.
- Cuenta Roth IRA - Este tipo de IRA brinda la oportunidad de un crecimiento libre de impuestos. Las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento sin penalización. Las ganancias se pueden retirar libres de impuestos y sin multas después de los 59 años y medio si la cuenta ha estado abierta durante al menos cinco años. No hay distribución mínima después de los 70 años y medio.
Plan 401K
Un plan 401K es un plan de ahorro para la jubilación ofrecido por un empleador. Se financia con las aportaciones del trabajador. En muchos casos, el empleador puede igualar una parte de la contribución del empleado. Las aportaciones no se consideran renta gravable. Las ganancias crecen libres de impuestos hasta que se retiran.
Para obtener más información
- Consulte a su profesional de inversiones o de impuestos.
- Servicio de Rentas Internas - Información sobre cuentas IRA.
- Video de planificación para la jubilación de AARP:cinco videos breves en línea sobre "cómo ser inteligente" con su dinero, la planificación para la jubilación y la selección de inversiones.
- Cuestionario sobre la jubilación de AARP:compruebe su conocimiento de los principales conceptos erróneos sobre la planificación para la jubilación.