Los padres que ahorran para la educación universitaria de sus hijos a menudo desconocen que los planes 529 se consideran activos familiares al calcular la ayuda financiera. En cambio, el valor acumulado en una póliza de seguro de vida entera o universal no se cuenta como activo para este propósito.
¿Por qué es relevante? Con los altos costos de la matrícula universitaria actual, las familias necesitan estrategias inteligentes para minimizar gastos. Una póliza de seguro de vida entera o universal puede ser una herramienta efectiva.
"La mayoría se inclina por los planes 529, pero estos activos pueden reducir la ayuda financiera. Un seguro de vida entera no lo hace, en igualdad de condiciones", explica May Jiang, asesora fiscal y financiera de Offit Advisors, a los padres. "Cambiar de un plan 529 a un seguro de vida entera puede mejorar las chances de obtener más ayuda".
Antes de profundizar, aclaramos: los planes 529 son excelentes opciones de ahorro para la universidad. Sin embargo, cada familia tiene necesidades únicas, por lo que conocer todas las herramientas es clave para enfrentar los crecientes costos educativos.
A continuación, exploramos cómo usar el seguro de vida para financiar estudios superiores.
¿Qué pólizas se pueden usar para financiar la universidad?
Si optas por el seguro de vida, elige pólizas con valor en efectivo, como las de vida entera o universal, no las a término que carecen de componente de ahorro.
El valor en efectivo de estas pólizas se puede usar para cualquier gasto, incluida la matrícula. Las de vida entera son especialmente populares.
"Las pólizas de vida entera acumulan valor en efectivo con el tiempo, disponible para usarlo en vida, ya sea para educación, emergencias o pagos importantes", indica Kevin Draeger, CFP y mayorista interno de COUNTRY Financial.
El seguro de vida universal también es viable, como sabe Clifford Caplan, administrador de patrimonio que usó su póliza durante la crisis de 2008 para cubrir matrículas cuando sus inversiones cayeron.
"El valor en efectivo actúa como una cuenta bancaria. Los retiros se tratan como préstamos a ti mismo, con flexibilidad para reembolsarlos", añade Caplan.
Formas de acceder al valor en efectivo
Existen tres principales métodos. El más común es el préstamo contra la póliza, que se reembolsa para restaurar su valor, según Amy Danise, analista jefe de seguros de Forbes Advisor.
"La aseguradora cobra intereses, que también pagas". Nota: el beneficio por fallecimiento se reduce con préstamos pendientes; si no se paga antes de morir, los beneficiarios reciben menos.
Otra opción es retirar el valor en efectivo permanentemente, reduciendo el beneficio por fallecimiento.
La menos recomendable es rescatar la póliza completa, recibiendo el valor menos cargos. "Solo si no necesitas más cobertura, ya que cancela la póliza", advierte Danise.
Consulta primero con tu aseguradora el efectivo disponible y con un asesor financiero los pros y contras.
Gastos y tarifas a tener en cuenta
Considera las tarifas. "Las pólizas de vida entera y universal tienen costos iniciales y recurrentes altos. Hasta la mitad de la primera prima va a comisiones, y puede tardar 10 años en acumular valor significativo", dice Shervin Eftekhari, presidente de Zander Insurance.
Además, cobran ~2% anual en administrativos e inversiones, erosionando el ahorro. Un plan 529 es mucho más económico.
Consideraciones finales
Es una cuenta de ahorro libre de impuestos, pero inicia temprano (ideal al nacer tu hijo) para maximizar acumulación y primas bajas.
Antes de retirar, pide una ilustración de póliza para ver impactos futuros, ya que podrías lapsar la cobertura.
"Verifica que el valor no caiga bajo el mínimo requerido, causando caducidad y primas extras", explica Danise. "Los cargos continúan, y las primas podrían no cubrirlos".
Aún así, es valioso: "El propósito del valor en efectivo es usarlo en vida; los beneficiarios reciben el nominal, no más".