Tomemos un momento para hablar de algo que los padres que gastan dinero para la educación universitaria de sus hijos pueden no darse cuenta del todo:cuando usa un plan 529 para ahorrar dinero para los costos de educación superior, los colegios y universidades contarán ese efectivo acumulado entre los activos de su familia cuando calcular la cantidad de ayuda financiera que su hijo puede o no recibir. Sin embargo, el dinero acumulado en una póliza de seguro de vida total o universal no contado como un activo para propósitos de calificación de ayuda financiera.
¿Por qué importa esto? Porque con el costo elevado (bueno, francamente debilitante) de la matrícula universitaria en estos días, las familias necesitan una estrategia bien pensada para minimizar los costos de desembolso y una póliza de seguro de vida total o universal puede ser un enfoque para hacerlo.
"A la mayoría de las personas les convence la idea de los planes 529, pero los activos 529 pueden reducir la cantidad de ayuda financiera que recibe un estudiante. Tener un seguro de vida completo no lo hará, en igualdad de condiciones", May Jiang, asesor fiscal y financiero de OffitAdvisors, dice a los padres. "Cambiar su estrategia de ahorro de un plan 529 a un plan de seguro de vida completo puede mejorar efectivamente las posibilidades de que su hijo obtenga más ayuda financiera".
Antes de profundizar demasiado en esta discusión, seamos claros. Nada de esto quiere decir que los planes 529 no sean una buena opción o una valiosa herramienta de ahorro cuando se trata de reservar dinero para la universidad. Están. Pero cada familia tiene circunstancias y necesidades diferentes y es importante conocer todas las herramientas disponibles cuando se trata de abordar el costo cada vez mayor de la universidad.
Aquí hay una mirada más cercana a cómo usar el seguro de vida para ayudar a financiar la educación superior.
¿Qué políticas se pueden usar para financiar la universidad?
Si está considerando usar un seguro de vida para ayudar a pagar la educación universitaria de su hijo, lo primero que debe entender es que no todas las pólizas están a la altura. Querrá buscar una póliza de valor en efectivo, como una póliza de seguro de vida universal y completa, en lugar de un seguro de vida a término, que no tiene un componente de ahorro en efectivo.
Puede usar el efectivo dentro de las pólizas universales o completas para pagar cualquier cosa, incluida la matrícula. Las pólizas de vida entera son una opción particularmente popular para hacer esto.
"Las pólizas de seguro de vida entera tienen un valor en efectivo que aumenta con el tiempo, y el valor en efectivo que acumulas es tuyo para gastarlo si surge la necesidad", le dice a Parents Kevin Draeger, CFP y mayorista interno de COUNTRY Financial. "Entonces, ya sea que lo necesite para gastos de educación, un fondo de emergencia o un pago sustancial, su póliza de vida entera puede funcionar para usted mientras aún viva".
El seguro de vida universal también es una opción que vale la pena, dice Clifford Caplan, un administrador de patrimonio que durante la crisis financiera de 2008 recurrió a su propia póliza de seguro de vida para cubrir los costos de matrícula universitaria de sus hijos cuando sus activos bursátiles se desplomaron.
"El valor en efectivo del seguro de vida se puede usar casi como si fuera una cuenta bancaria. La diferencia es que retirar fondos probablemente se tratará como un préstamo, pero en realidad se está tomando prestado de sí mismo. Y puede tomarse su tiempo para pagarlo". dice Caplan.
Formas de acceder al valor en efectivo
Hay tres formas principales de utilizar el dinero en una póliza de valor en efectivo. Una de las opciones más populares es tomar un préstamo contra el valor de su póliza de seguro de vida, que luego paga en su totalidad para restaurar el valor de su póliza, dice a los padres Amy Danise, analista jefe de seguros de Forbes Advisor.
"La aseguradora cobrará intereses por el préstamo, que también pagarás", dice Danise.
Sin embargo, tenga en cuenta que el beneficio por fallecimiento de la póliza se reducirá cuando tenga un préstamo pendiente, y si fallece antes de que se pague, los beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento reducido.
Otra opción es retirar el valor en efectivo, dice Danise. "Esto significa que no tiene la intención de devolver el dinero y sabe que su beneficio por fallecimiento se reducirá", explica.
Una tercera y última opción (y realmente la menos ideal) es entregar la póliza en su totalidad por el valor en efectivo disponible. En este escenario, recibiría el valor en efectivo de la póliza menos cualquier cargo de rescate que cobre la aseguradora.
"Considere esto solo si ya no necesita un seguro de vida, ya que la cancelación de la póliza la cancela. Y si tiene un hijo en la universidad, es probable que aún desee un seguro de vida", aconseja Danise.
Si está considerando cualquiera de estas opciones, comuníquese primero con su compañía de seguros y averigüe cuánto efectivo está realmente disponible para retirar. También es una buena idea hablar con un asesor financiero para sopesar los pros y los contras de todas sus opciones.
Gastos y tarifas a tener en cuenta
Otro factor a tener en cuenta al considerar el seguro de vida como un vehículo para ayudar a pagar la universidad:las tarifas. Hay una variedad de ellos, dice Shervin Eftekhari, presidente de Zander Insurance, a Parents.
"Las pólizas de seguro de vida total y universal pueden ofrecer un componente de ahorro, pero también incluyen importantes tarifas iniciales y recurrentes", dice Zander. "Por lo general, al menos la mitad de las primas del primer año se destinarán a pagar la comisión del agente, y pueden pasar 10 años o más antes de que su valor en efectivo crezca hasta convertirse en una cantidad lo suficientemente sustancial como para usarla en la educación postsecundaria".
Además, muchas pólizas de vida permanentes cobran 2 por ciento o más por año en cargos administrativos y costos de inversión, lo que consumirá el dinero que se ahorre. Un plan 529, por otro lado, le costará una fracción de los costos asociados con una póliza de seguro de vida, dice Zander.
Consideraciones finales
Una póliza de seguro de vida es esencialmente una cuenta de ahorro libre de impuestos, dice Jiang. Pero si va a usar este enfoque para ahorrar para la universidad, es importante comenzar temprano, cuando su hijo nazca, para que tenga suficiente tiempo para acumular una cantidad sustancial de dinero. También es menos costoso obtener un seguro cuando eres más joven.
Sin embargo, antes de realizar un retiro de efectivo de su póliza, pídale a un profesional que ejecute una ilustración de la póliza que le muestre el efecto futuro de retirar el dinero. Esto es importante porque cuando retira dinero, corre el riesgo de agotar el valor total de una póliza tanto que la póliza caduque.
"Lo que busca en la ilustración de la póliza es un problema futuro en el que su valor en efectivo caerá por debajo del saldo mínimo requerido por la aseguradora, lo que provocará la caducidad de la póliza", dice Danise.
En tal escenario, podría estar en apuros por pagar primas adicionales inesperadamente para mantener el seguro de vida en su lugar.
"No creo que la gente se dé cuenta de que esto puede suceder. Mientras tenga ese préstamo, todavía se le cobrarán tarifas y gastos regulares, como una tarifa de mortalidad, que es el costo de asegurarlo", continúa Danise. "Sus primas pueden mantenerse al día con estos cargos, pero es posible que no".
Aún así, dice Danise, vale la pena discutir un enfoque reflexivo para usar un seguro de vida para cubrir los costos universitarios.
"Una de las razones para tener una póliza de valor en efectivo es acceder al valor en efectivo", dice Danise. "Con la mayoría de las pólizas, los beneficiarios reciben el monto nominal y no el valor nominal más el valor en efectivo. Alguien que tenga una póliza de valor en efectivo también podría usarla para sus necesidades mientras esté vivo".