El 702(j) no es un plan de jubilación, aunque muchos agentes financieros intentan comercializarlo como tal. En cambio, es una póliza de seguro de vida entera con valor en efectivo. Esto no debe considerarse una alternativa a un 401(k) o IRA a los efectos de vivir cómodamente durante la jubilación.
702(j) explicado
Esta cuenta es una póliza de seguro de vida, no una cuenta de inversión. Esta póliza de seguro de vida entera (también llamada permanente) presenta pagos mensuales que pagan la póliza de seguro de vida; cualquier parte pagada por encima del monto mensual requerido para la póliza se convierte en el valor en efectivo de la póliza. Los pagos en su totalidad no constituyen la suma total del valor en efectivo de la póliza, ya que las tarifas y comisiones se restan rutinariamente de los pagos. El valor en efectivo de la póliza se puede retirar o pedir prestado, pero eso reduce los fondos disponibles para los beneficiarios a su muerte.
Vendido como póliza de inversión
Algunos representantes de seguros intentan presentar las pólizas 702(j) como cuentas de inversión a los clientes que desean ahorrar para la jubilación. Estas son generalmente cuentas de alta comisión para los vendedores y tratan de capitalizar el nombre "702 (j)" como si fuera una asociación cercana a un 401 (k). De hecho, el 702(j) recibe su nombre del Código de Rentas Internas de EE. UU. 7702, que define las pólizas de seguro de vida y las reglas fiscales para ellas.
Consideraciones de seguro
Expertos financieros como Dave Ramsey desaconsejan comprar pólizas de seguro de vida con valor en efectivo principalmente porque estas pólizas son mucho más caras que las pólizas de seguro de vida a término. Mensualmente, una póliza de vida a término costará mucho menos que una póliza de vida entera. Si busca estrictamente un seguro y no le preocupa que la póliza tenga un valor en efectivo antes de su muerte, una 702(j) no tiene mucho sentido como póliza de seguro.
Cuando es una opción viable
Un 702(j) puede tener sentido para un grupo selecto de personas:aquellos que han llegado al máximo de su 401(k) e IRA y están buscando un lugar para poner dinero donde crecerá libre de impuestos. El 702(j) no debe usarse como un reemplazo de las cuentas de jubilación, sino que debe considerarse una póliza de seguro de vida que se puede pedir prestada si es necesario. Tenga en cuenta que la falta de pago de un préstamo garantizado por una póliza 702(j) puede resultar en sanciones fiscales adicionales o la pérdida del valor en efectivo de la póliza. Un 702(j) podría tener sentido para un contribuyente adinerado que necesita un lugar para guardar dinero en efectivo que no afecte la elegibilidad para ciertos aspectos de Medicare y que no cuente como ingreso al considerar qué parte de los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos.
Estafa 702(j) versus política
El 702(j) no está, en esencia, diseñado para ser una estafa, sin embargo, algunas personas lo consideran una estafa por la forma en que se comercializa. Cuando los vendedores intentan presentar el 702(j) como algo más que una póliza de seguro de vida, no es necesariamente creíble. Si bien existen pólizas 702(j) que se presentan de manera sencilla y no cuentan con tarifas exorbitantes, también existen pólizas 702(j) que se presentan como una oportunidad de inversión y cuentan con una cantidad impactante de tarifas (únicamente en beneficio del vendedor). Si decide, después de discutir sus opciones con su asesor financiero, que un 702(j) es una buena opción para usted, comprenda completamente qué es y qué no es el 702(j) antes de firmar en la línea de puntos.