Entre los Baby Boomers y sus padres aún activos, es difícil hacer una predicción absoluta del estado de las finanzas de los adultos mayores. LoveToKnow Seniors consultó al experto financiero Mike Schiano para hablarnos directamente sobre el ahorro para la jubilación, la atención médica y otros temas financieros.
Schiano es un administrador de dinero profesional certificado y consejero de crédito, así como el autor de dos libros, Spend Your Way to Wealth y La guía definitiva para obtener una mejor puntuación crediticia . También es vicepresidente de divulgación de In Charge Education Foundation, una organización dedicada a apoyar la educación financiera personal.
A través de sus talleres financieros individuales, sitios web y "Money Minutes" multimedia, Schiano guía a individuos y familias hacia los mejores recursos para gastar y ahorrar.
Finanzas sénior:Entrevista a Mike Schiano
Parecería que Estados Unidos tiene una población de adultos mayores más rica y saludable que las generaciones anteriores. ¿Es esto cierto?
Las personas mayores de hoy son una bolsa mixta financieramente. Muchos están realmente luchando para salir adelante ante el aumento de los costos de la gasolina, los alimentos y la atención médica. Las inversiones seguras como los CD y las cuentas del mercado monetario, fuentes tradicionales de ingresos para la jubilación, han estado pagando tasas muy bajas durante varios años sin señales de crecimiento de las tasas de interés.
Afortunadamente, muchas personas mayores han disfrutado de grandes aumentos en el valor de sus casas en los últimos años, lo que les da acceso a más capital cuando venden sus casas para pagar las facturas.
Los Baby Boomers que recién comienzan a jubilarse tienen más activos, riqueza e ingresos disponibles que cualquier generación anterior. Esta generación de personas mayores también tiene acceso a una mejor atención médica y atención preventiva que sus predecesores, por lo que se espera que vivan más tiempo en promedio. Si bien esta es una gran noticia en general, significa que necesitarán más dinero para financiar una vida más larga.
¿Cómo ahorran los adultos mayores de hoy?
Según una encuesta reciente del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, el 32 por ciento de todas las personas jubiladas informan tener menos de $10,000 en ahorros. EBRI también informa que en 2005, el Seguro Social fue la mayor fuente de ingresos para las personas que actualmente tienen 65 años o más, y representa el 40,1 por ciento de sus ingresos en promedio. Los ingresos por pensiones y anualidades fueron del 19,3 %, los ingresos de los activos del 13,6 % y los ingresos de las ganancias del 24,8 %.
En tu opinión, ¿qué cambios experimentará esta generación que otras no hayan experimentado?
El mayor cambio será lidiar con la vida útil extendida, que requiere una mejor planificación financiera. Existe un peligro nuevo y real de que alguien sobreviva a sus ahorros. Más personas mayores de 55 años siguen trabajando que en cualquier otro momento de nuestra historia. Esto indica la necesidad de que las personas que tradicionalmente se jubilan continúen trabajando. Este hecho afectará la cantidad de trabajos disponibles para los jóvenes y otros aspectos de nuestra economía.
Ahorrar para el futuro
¿Cuánto necesita tener alguien realmente para jubilarse para estar cómodo, ahora que la expectativa de vida promedio es de 78 años?
En primer lugar, habría que calcular qué porcentaje de sus ingresos anuales actuales necesitarán para la jubilación. Suponiendo una tasa de inflación anual de dos a tres, es fácil ver que planear vivir con la mitad o menos de sus ingresos actuales probablemente no sea muy realista.
La mayoría de los expertos están de acuerdo en que el jubilado promedio deberá planificar tener al menos el 70 por ciento de su ingreso anual actual más alto cada año. En algunos casos, según el estilo de vida planificado, los jubilados pueden necesitar el 100 por ciento o más de su ingreso anual actual disponible cada año durante la jubilación para vivir cómodamente.
Además, los ingresos de inversiones, pensiones, beneficios del Seguro Social y otros ingresos que estarán disponibles durante la jubilación deben tenerse en cuenta en el cálculo. Si planea continuar trabajando a tiempo parcial durante la jubilación, o tiene activos como bienes raíces que podría vender durante la jubilación, esos factores reducirán la cantidad de dinero que necesitará en ahorros.
¿Puede proporcionar un escenario de finanzas senior?
Supongamos que alguien gana $60,000 durante los años de ingresos máximos antes de la jubilación.
Uno debe planear tener un ingreso de no menos de $42,000 al año en la jubilación. Y eso supone que la persona reducirá su estilo de vida. Muchas personas mayores realmente quieren viajar más después de la jubilación y no mudarse a una casa más pequeña y menos costosa. Entonces, usando las cifras anteriores, es más probable que necesite tener al menos $54,000 ahorrados por cada año que planee vivir durante la jubilación.
¿Imagínese si se jubila a los 65 años y vive hasta los 90? Eso sería 25 años por $54,000 o aproximadamente $1.35 millones requeridos en ahorros.
Si el estadounidense promedio quisiera ahorrar $ 1 millón para la jubilación y trabaja durante 50 años antes de jubilarse, debería ahorrar $ 20,000 por año. ¿Cómo te va en ese plan?
Aconsejaría a cualquier persona de 45 años o menos que establezca el objetivo de tener al menos activos y efectivo valorados en $ 1 millón para el día en que planea jubilarse.
Para alguien que se prepara para la jubilación, ¿cuánto puede realmente contar con el Seguro Social en este momento?
El pago promedio del Seguro Social a un jubilado es de $1,044 por mes, o $1,700 por mes para una pareja. Así que, como se planeó desde un principio, la Seguridad Social debe ser considerada, en el mejor de los casos, como un complemento a los ingresos de un jubilado. Demasiadas personas cuentan con el Seguro Social como su único ingreso y la base de sus finanzas para adultos mayores.
Segunda parte de esa pregunta:para alguien que se prepara para la jubilación, ¿qué porcentaje debe ahorrarse para la atención médica?
Se estima que una pareja de 65 años de edad actualmente, viviendo según la expectativa de vida promedio, podría necesitar hasta $295,000 para cubrir las primas de la cobertura de seguro médico y los gastos de bolsillo durante la jubilación. Una pareja que viva hasta los 95 años podría necesitar hasta $550,000.
Si ya tiene 70 años y no tiene los ahorros adecuados, ¿aún puede crear un nido de ahorros?
Depende de sus ingresos y activos actuales. Si tiene grandes ingresos y / o activos que se pueden vender e invertir a tasas de rendimiento justas, puede construir una especie de ahorro. El tiempo es realmente el problema para un hombre de 70 años. Simplemente no hay suficiente tiempo para que crezcan los ahorros de los ingresos. Por lo tanto, los activos que se pueden vender, como una casa, son realmente la forma más probable para que una persona de 70 años cree una suma global para su uso.
Otras soluciones para mejorar las finanzas de personas mayores
¿Qué piensa sobre las hipotecas inversas?
Este es el nuevo producto de moda destinado a permitir que las personas de 62 años o más tomen prestado el capital que han acumulado en sus hogares sin tener que pagar el préstamo mensualmente. Una vez aprobado el préstamo, los propietarios pueden acceder a sus fondos cuando los necesiten como una línea de crédito, en una suma global, como pago mensual regular o en alguna combinación de opciones de pago. Los pagos no están sujetos a impuestos ya que son fondos de préstamos y no ingresos.
No necesita ingresos para calificar y no necesita hacer pagos mensuales. Los préstamos de hipoteca inversa no tienen que pagarse hasta que el propietario muera, venda la casa o se mude.
Al final del período de la hipoteca inversa, el capital de la vivienda se pierde y es probable que los herederos tengan que contratar una hipoteca o vender la vivienda. Las tarifas y los costos de cierre de una hipoteca inversa pueden consumir miles de dólares en capital.
Esta no es una buena opción para alguien que quiere dejar bienes a los herederos. Esta es una opción posible para las personas que no tienen suficientes ingresos o ahorros en la jubilación.
¿Por qué algunas personas mayores continúan siendo víctimas de estafadores financieros y qué consejos o recursos puede sugerirles que puedan usar para evitar estas situaciones?
Creo que cualquiera es más vulnerable a las estafas financieras cuando se encuentra en una situación en la que necesita ganar mucho dinero en poco tiempo.
Demasiadas personas mayores se encuentran incapaces de pagar las necesidades de la vida y son los principales objetivos de los estafadores. Algunos ladrones simplemente se aprovechan de las personas mayores que no pueden pensar adecuadamente en asuntos financieros a menudo complicados.
Además, el orgullo a menudo impide que las personas mayores busquen el consejo de familiares, abogados y otras personas más jóvenes.
Sugiero obtener asesoramiento sobre cualquier inversión de alguien en quien confíe antes de enviar un centavo. Deje que un abogado revise cualquier oferta por usted. Si le dicen que ha ganado un premio, indíquele a la persona que llama que su abogado le devolverá la llamada para averiguar los detalles y obtener su dirección y número de teléfono.
Nunca proporcione información financiera por teléfono, especialmente cuando alguien lo llama de una compañía con la que no tiene tratos financieros previos. Las compañías financieras legítimas no lo presionarán para que les proporcione información personal y datos financieros por teléfono o por correo electrónico. Es prudente informar cualquier llamada sospechosa a la Comisión Federal de Comercio y al departamento de policía local. FTC.gov tiene mucha información útil sobre las últimas estafas y cómo evitarlas.
¿Cuál es el valor del seguro de atención a largo plazo?
Este es un seguro que paga por su atención de forma prolongada si no puede cuidar de sí mismo. Según AARP, las pólizas de atención a largo plazo de hoy pueden cubrir una variedad de servicios, incluida la atención prolongada en el hogar o en un centro de atención diurna para adultos, así como en una residencia de vida asistida o centro de enfermería. Algunos incluso cubren modificaciones en el hogar.
Por lo general, los beneficios se activan cuando una persona no puede realizar al menos dos actividades diarias clave, como bañarse o vestirse, o tiene problemas cognitivos debido a la enfermedad de Alzheimer u otra forma de demencia.
Con el costo promedio de la atención en un hogar de ancianos de alrededor de $200 por día, la atención a largo plazo puede consumir los activos de una familia muy rápidamente. Este seguro puede proporcionar un gran alivio financiero.
Sin embargo, el costo puede ser prohibitivo. AARP dice que la mejor póliza de atención a largo plazo con un deducible razonable, que cubre una amplia gama de opciones de atención, garantiza un beneficio financiero suficiente e incluye protección contra la inflación, podría costar $3,000 al año a una persona de 55 años y a una persona de 65 años. de más de $5,000.
Por lo tanto, cuanto más joven y saludable es una persona cuando compra un seguro de atención a largo plazo, más baratas son las primas. El problema es que la mayoría de las personas que son más jóvenes y saludables no pueden imaginar el día en que realmente necesiten atención en un asilo de ancianos.
Recursos adicionales
- Aprenda a preparar un plan de gastos.
- Comprenda sus derechos como consumidor.
~Tracey L. Kelley